小额信贷扶贫
来源:原创 作者:admin 日期:2008年12月25日 浏览:

     第七节 小额信贷扶贫

    小额信贷是扶贫到户的一种方式。小额信贷,投入的资金数额较小,资金性质为贷款,实行信用放款。为了确保资金有效使用和返还,在小额信贷的操作中,采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。国际上小额信贷的做法于1976年在孟加拉国首先推行,近年来得到国际组织认可,并向发展中国家推荐。我国从1992年开始引进这种模式,简称为“孟模”,先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了比较好的社会效益和经济效益,这是国家目前积极倡导和推行的一种扶贫到户的方式。小额信贷与现行的其他扶贫方式相比,投入资金少、覆盖面大、资金周转快、返贫率低、还贷率高、经济效益好、扶贫效果显著,非常适合残疾人就地就近参加生产劳动,解决温饱,进而脱贫。

   一、小额信贷主要政策

   我国在推行小额信贷扶持残疾人解决温饱的过程中,结合中国的实际和残疾人的特殊情况,探索出了适合我国贫困残疾人小额信贷扶持到户的做法。具体是:
   1、资金直接到户,并为借户提供项目指导和生产服务。

   2、借户不用抵押担保,运用干部包扶的机制,约束和监督借户按时归还贷款。

   3、整贷零还连续放贷,即一次投放,分若干次还清。

   4、实行双线管理,由政府动员、组织和协调,残疾人服务社协助农业银行承担小额信贷扶贫到户的具体操作和服务。

   二、贷款条件和程序

  (一)条件。

   申请小额贷款的贫困户享受相应的权利和义务。

   1、借款人的权利。

  (1)有权向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。
  (2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。
  (3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。
  (4)有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。
  (5)在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。

   2、借款人的义务。

  (1)应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款人调查、审查和检查。
  (2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。
  (3)应当按借款合同的约定用途使用贷款。
  (4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。
  (5)将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意。
  (6)有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。

  (二)程序。

   为尽快使残疾人贫困户顺利得到贷款,乡镇残联及其服务分社应指导村委会、包扶人做好小额信贷贷款的申请工作,并帮助残疾人贫困户履行以下申请手续:

   1、携带并出具由县残联核发的“残疾人证”。
   2、由本人或监护人提出贷款申请,写清个人及家庭情况和所选择的项目。
   3、包扶人提交意见,写清确定的扶持项目、采取的扶持措施及是否愿意担保。
   4、村委会进行初审,同意后签署“康复扶贫贷款审批表”,报乡镇残疾人服务分社审核。办理小额信贷,残疾人贫困户要直接与农业银行签订书面借款合同,办理借款手续。

     第八节 残疾人扶贫工作与农业银行的关系

    按照国家规定,农业银行和残联共同负责康复扶贫贷款的投放、使用和管理。由于农业银行是商业性银行,依据国家的金融政策有自己的一套运行机制。为了使康复扶贫贷款及时投放、合理使用、按期返还,与农业银行建立起相互理解、密切合作的关系是十分重要的。因此,各级残联首先要学习《中国农业银行贷款管理制度》,了解有关金融规定,主动向农行宣传、介绍残疾人事业和残疾人扶贫工作,取得农行的理解和支持。其次,要进一步完善残联和残疾人服务机构自身建设,健全各项规章制度,加强管理,规范运作。此外,还应针对扶贫工作中出现的问题,与农业银行及时联系,加强沟通,交流情况,共同研究解决,以确保《残疾人扶贫攻坚计划》的顺利实施。

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